住宅ローンの頭金は、最長35年間続く残債の返済に大きな影響を与えます。そのため、可能な限り頭金を用意した上で住宅ローンを組むことをおすすめします。金利などを考慮すると、頭金ゼロで住宅ローンを組むのは得策とはいえません。
そこで今回は、住宅ローンにおける頭金の基礎知識やローン返済に与える影響を解説します。頭金別の返済シミュレーションも行いますので、ぜひ最後までご覧ください。
住宅購入における頭金とは？
頭金は、商品代金からローン借入額を差し引いた金額のことを指します。新築一戸建てを例に挙げると、住宅価格が4,000万円で3,500万円を借り入れた場合、頭金は500万となります。シンプルに「商品代金（一部）の先払い」と考えて相違ありません。頭金を支払った分、月々の返済負担が軽減されます。
頭金は新築一戸建てのような、高額商品の売買かつ分割購入時に支払うものです。たとえば、頭金2,500万円を用意して5,000万円の新築一戸建てを購入。借入金2,500万円を35年ローンで返済するとします。
一方、頭金がゼロだった場合、金融機関から5,000万円を借入れることになります。仮に35年ローンならば、月々の返済負担は、2,500万円の頭金を用意した場合に比べて2倍です。たとえ同じ返済期間でも、頭金の有無で返済額は大きく変わります。金利および利息を考慮すると、頭金ゼロではより多くの金額を支払わなければなりません。
しかし、資金繰りが厳しく、借入額の一部を先払いする余裕がないことも考えられます。現実的には、頭金ゼロでローンを組むことも可能です。ただ、頭金を先払いしないと返済額が部分的に差し引かれませんし、返済額は変わらず、利息負担のみ重くなるデメリットがあります。
このように、住宅ローンにおける返済負担を少しでも軽くするなら、頭金を念頭に置いて資金調達することをおすすめします。最長35年間も返済を続けていくからこそ、いかに月々の返済負担を減らせるかがポイントです。
【頭金別】住宅ローンの返済シミュレーション
それでは、住宅ローンの返済シミュレーションを頭金別で行います。ここでの契約条件は、物件価格が4,500万円、世帯年収が500万円、金利1％、借入期間35年の条件とします。それぞれの頭金ごとに、月々の返済額およびローンの返済総額をまとめた表が次の通りです。
| 頭金 | 月々の返済額 | 住宅ローンの総返済額 |
| 0円 | 127,029円 | 53,351,997円 |
| 100万円 | 122,794円 | 51,573,597円 |
| 200万円 | 118,560円 | 49,795,197円 |
| 300万円 | 114,325円 | 48,016,797円 |
| 400万円 | 110,091円 | 46,238,397円 |
| 500万円 | 105,856円 | 44,459,997円 |
上記の数値からは、頭金が増えるほど月々の返済額およびローン返済総額は少なくなると分かります。たとえば、頭金500万円の場合、最終的に支払うローンの返済総額は44,459,997円に500万円が加わり49,459,997円です。それでも頭金0円の返済総額53,351,997円より3,892,000円だけ安くなります。
月々の返済額は、2万円ほど抑えられる計算です。世帯年収が500万円、すなわち世帯月収は40万円前後となります。毎月2万円を生活費に回せると考えるなら、頭金を用意する恩恵は十二分にあるでしょう。
住宅ローンを活用するときに頭金を用意すれば、短期的にも長期的にも返済費用の負担が軽くなるというメリットがあります。ある程度の資金は必要になるものの、新築一戸建て購入時はできるだけ多く支払うことをおすすめします。
まとめ
住宅購入でローンを組む場合、頭金は返済総額のうち先払いする金額です。最初に借入金の一部を支払っておくと最終的な返済総額が減り、日々の生活費の負担も軽くすることができます。
「タクトホーム」では、新築一戸建ての購入に関するアドバイスやご相談を承ります。住宅ローンの返済シミュレーションも考慮した上で、最適な予算や頭金の額もご提案させていただきますので、興味のある方はぜひ一度お問い合わせください。
